Co ovlivňuje výši úroků u půjček?

Výši úrokové sazby ovlivňuje mnoho faktorů. Kromě aktuální ekonomické situace také záleží na tom, kolik se objevuje zájemců o danou půjčku. Významný vliv má též konkurence. Žádná banka rozhodně nechce jako jediná nabízet extra nevýhodnou půjčku. Právě naopak, většina bank v této oblasti soupeří a předhání se, kdo nabídne klientům výhodnější úvěr.

Faktory ovlivňující výši úroků

Typ půjčky

Typ půjčky patří mezi nejdůležitější faktory. Rozlišujeme půjčky účelové – mezi které se řadí hypotéky, překlenovací úvěry a úvěry ze stavebka a neúčelové – k těm patří klasická spotřebitelská půjčka, rychlá půjčka či kontokorent.

Přičemž nejvýhodněji vychází právě účelový úvěr, který nabízí mnohem nižší sazby než ten bez účelu. Obecně platí, že za půjčky, které snadněji získáte (bez dokládání příjmů, bez účelu či bez registru) zaplatíte vysoké úroky.

Mezi úvěry, které si vedou opravdu špatně, co se výše sazby týče, patří také ty podnikatelské nebo půjčky od nebankovních společností.

Výše půjčky

Výši úrokové sazby ovlivňuje také částka, kterou si půjčujete. Nezáleží pouze na výši dluhu, ale také době splatnosti. Čím vyšší půjčku a dobu splatnosti si sjednáte, tím získáte nižší úrok.

Banka si i tak přijde na své právě díky většímu množství splátek. I u půjček s krátkou dobou splatnosti potřebuje věřitel něco vydělat, a proto se úrok navyšuje a vzniká tak velice odpudivé RPSN.

Bonita klienta

Bonita klienta, tedy schopnost splácet, je tvořena hned několika faktory. Těmi jsou: výše příjmů a výdajů, věk, vzdělání, platební historie a rodinný stav žadatele. Na základě těchto okolností banky bonitu vypočítají. Pro více informací zabrousí do úvěrových registrů.

Vysoká bonita

Bonitu zvyšuje bezdlužnost klienta či řádně splacené závazky. Pozitivní vliv na ni má vyšší plat a nižší výdaje. Banka od doložených příjmů klienta odečte výši životního minima a na základě toho posuzuje, zda by byl schopen půjčku bezproblémově splácet – pokud ano, je klient vysoce bonitní.

Nízká bonita

Nízká bonita vzniká v důsledku neuhrazených závazků či špatné platební morálky dlužníka. Pokud při odečtení životního minima z příjmů nezbyde částka, která by pokryla splátky, klient získá nálepku nízké bonity.

Pokud je tedy klientovi uznána dostatečně vysoká bonita, nic nebrání sjednání úvěru. Čím je bonita vyšší, tím se také snižuje výše úrokové sazby.

Pomůže spolužadatel nebo ručitel

Ke zvýšení bonity také pomůže, když si ke sjednání úvěru přizvete spolužadatele nebo ručitele, případně dáte bance k zástavě nemovitost.

Bonitě klienta jsme věnovali celý jeden článek, ve kterém radíme, jak ji lze ještě zvýšit a co ji ovlivňuje. Přečíst si ho můžete zde.

Co je to LTV

Ukazatel LTV je používán u hypoték. Výše hypotéky je na LTV přímo závislá. Značí, kolik si plánujete půjčit na koupi nemovitosti v poměru k její ceně. Pokud máte naspořenou alespoň část financí (což je nyní pro získání hypotéky nutností), vaše úroková sazba bude o poznání nižší.

Čím více vám má banka půjčit, tím více se vystavuje riziku, že své závazky nesplatíte – a nejedná se zrovna o malou částku. Díky LTV si banka vlastně kryje záda.

Zajímají vás další pojmy u půjček? Podívejte se na náš obsáhlý slovník půjček.

Jak si úrokovou sazbu snížit?

Po dobu fixace nelze výši úroku měnit. Její délka je volitelná, nastavuje se při sjednávání smlouvy. V Čechách je nejběžnější fixace na 3–5 let. Zvolit si ji však můžete na rok nebo například i na 30 let.

Po skončení této doby můžete odejít k bance, která vám nabídne lepší sazbu – to se nazývá refinancování. Vyplatí se, pokud vám vaše banka hrozí vyššími úroky než jiná finanční instituce.

Pokud máte více úvěrů, snížit úrok vám pomůže také tzv. konsolidace, která sloučí všechny půjčky do jedné, prodlouží splatnost a jeden celkový úvěr vás tak vyjde levněji.

Plánujete hypotéku? Zorientujte se v základních pojmech u hypoték.

RPSN a co ho ovlivňuje

Podstatně důležitější, než úroková sazba, je RPSN – roční procentuální sazba nákladů. Do ní jsou totiž zahrnuty, kromě úrokové sazby, všechny následující poplatky:

• Za sjednání úvěru
• Za správu úvěru
• Za vedení úvěrového účtu
• Za pojištění schopnosti splácet
• Za finanční převod

RPSN vyjadřuje, kolik za půjčku opravdu přeplatíte. Při výběru vhodného úvěru na to nezapomínejte a srovnávejte půjčky hlavně dle výše RPSN.

Co jste se dozvěděli …

V dnešním článku jste se dozvěděli, jaké faktory mohou ovlivnit výši úrokové sazby. Tím nejvýznamnějším je rozhodně bonita klienta, kterou může výrazně ovlivnit právě sám žadatel. Při dobré platební morálce dosáhne na mnohem výhodnější úrok nežli dlužník, který své závazky neplatí řádně a včas.

Upozornili jsme též na to, že samotná úroková sazba ještě nemusí znamenat opravdu výhodnou půjčku. Důležitá je i výše RPSN, která zahrnuje všechny poplatky a vyjadřuje, kolik klient na úvěru přeplatí. Čím je RPSN nižší, tím je také úvěr výhodnější.