Jak vlastně funguje populární stavební spoření?
Bezpečný spořicí produkt, na který nejčastěji navazuje úvěrová část. Velmi jednoduché vysvětlení stavebního spoření. Založení smlouvy, státní podpora a úvěr. Na svou dobu bylo stavební spoření velmi sofistikovaným produktem. To se musí nechat. Pakliže nevíte, jak přesně ono stavební spoření funguje, tento článek vám jistě poradí. Vezměme to tedy hezky od začátku.
Smlouva o stavebním spoření
Pro začátek uvedeme jeden z největších kladů stavebního spoření. Tím je naprosto jasný výklad podmínek pro celou dobu spořicí, i pro úvěrové části. Ve smlouvě o stavebním spoření nalezneme hodnoty úroku na spoření, i pro případný úvěr.
S tím spojený spořicí, či úvěrový tarif. Dále také všechny podmínky pro získání řádného úvěru nebo výběru financí. Samozřejmě také výši cílové částky.
Na druhou stranu již ne tak pozitivní vázací lhůtu, která je již 6 let. Jedná se o minimální dobu, po kterou musíte spořit, abyste získali státní podporu. Během této doby nemůžete se svými vklady nijak nakládat.
Co podpis tedy obnáší?
- Zvolení výše cílové částky
konečná částka nesmí převýšit stanovenou částku – tu lze za poplatek případně navýšit
- Při podpisu smlouvy uhradíte jednorázový poplatek
obvykle ve výši 1 % z cílové částky
- Potvrzujete, zda-li máte zájem o státní podporu
- Určíte si, zda budete stavebko využívat čistě ke spoření nebo plánujete čerpat úvěr
Po uzavření smlouvy, stavební spoření dále rozdělíme na část spořicí a úvěrovou.
Spořicí část
Na účet našeho stavebního spoření posíláme pravidelně (lze i nepravidelně) námi zvolenou částku. To v intervalech měsíčních, čtvrtletních, půlročních, nebo ročních. Ideální je posílat 1 700 Kč měsíčně.
Tato částka je zhodnocována úrokovou sazbou a maximální státní podporou. Dále se zde může projevit spořicí tarif. (Zvolen v případě, kdy nebudeme požadovat úvěr.) Velmi důležité je mít na paměti vázací lhůtu.
Úroková sazba
Její výše je stanovena již při podpisu smlouvy. Dnes se úrokové sazby nejčastěji pohybují okolo 1 % a státní příspěvek dosahuje 10 % ročně. Vždy však záleží na konkrétní stavební spořitelně.
Státní podpora
Státní podpora je největším lákadlem tohoto produktu. Dříve, kdy státní podpora byla vyšší, to byla příčina velkého úspěchu stavebního spoření. Dnes se jedná o jednu z mála věcí, která stavebko ještě drží nad vodou. Velmi důležité je, že peníze musíme spořit nejméně 6 let, nebo o státní podporu přijdeme.
Pošleme-li na své stavební spoření alespoň částku 20 000 Kč ročně (což je maximální částka pro získání státní podpory), získáme maximální roční podporu 2 000 Kč od státu zpět. Proto doporučujeme zasílat měsíčně 1 700 Kč, posílat více se již tolik nevyplatí.
Spořicí tarif
Při volbě spořicího tarifu může klient využít úrokové zvýhodnění. Jak toto zvýhodnění vypadá, záleží na každé instituci zprostředkovávající stavební spoření.
Vázací lhůta
Tuto věc by měl každý, kdo se rozhodne pro stavební spoření, řádně promyslet. V současné době je vázací lhůta 6 let. Co to znamená? Po 6 let nemůžete své prostředky ze stavebního spoření vybrat. Toto je jeden z hlavních důvodů, proč jsou dnes daleko výhodnější produkty pro spoření.
Nejvyšším trestem, vybereme-li prostředky před uplynutím této lhůty, je automatická ztráta státní podpory. Další sankce jsou různé u každé stavební spořitelny.
O 6 let později…
Budete-li se blížit do cílové rovinky oněch šesti let, čekají vás příjemné chvíle. Již byste se měli, bez toho, aniž byste přišli o podporu, rozhodnout, co s penězi budete dělat dál. Máte na výběr ze tří možností:
- vybrat naspořené prostředky
- uzavřít novou smlouvu s novými podmínkami
- pokračovat ve stejné smlouvě
Poplatky spojené se stavebním spořením
- poplatek 1 % z cílové částky při založení
- poplatek za sjednání/vedení spoření (pohybuje se okolo 300–400 Kč)
Úvěr ze stavebního spoření
Druhá a velmi žádaná část stavebního spoření. Pojďme zjistit, jak to s úvěry ze stavebka je. Přejděme na článek Jak vlastně funguje onen úvěr ze stavebního spoření.
Má cenu si stavebko uzavírat?
Stavební spoření může být pro klienty stále zajímavým produktem, a to zejména v případě rekonstrukcí, avšak časy nejvyšší slávy jsou již pryč.
Dnes na trhu máme jak lepší investiční (spořicí) produkty, tak úvěrové produkty (hypotéky). Ostatně více si o tom můžete přečíst ve článku stavební spoření, aneb potápějící se loď.
Pokud máte jakékoliv dotazy ke stavebnímu spoření, napište nám do formuláře pod textem.