Jak vybrat půjčku a nespálit se?

Jak vybrat půjčku

Výběr vhodné půjčky byste rozhodně neměli podceňovat. Nejen, že se půjčkou upisujete na několik let, ale také by se mohlo stát, že se upíšete přímo ďáblovi. A to přece nechcete, že?

Proto si dejte pozor, jakou půjčku si vybíráte a zda se nejedná o nespolehlivého nebo dokonce podvodného poskytovatele. Při výběru půjčky je třeba zohlednit více faktorů, než-li pouze výši úrokové sazby.

Zaměřte se také na výši měsíčních splátek, poplatky, možnost pojištění schopnosti splácet a další parametry. A hlavně nezapomeňte, že to, kolik za půjčku skutečně zaplatíte, vyjadřuje RPSN.

V našem obsáhlém slovníku půjček načerpáte základní pojmy týkající se půjček.

Parametry výběru půjčky

Co by pro vás mělo být nejdůležitější? Podívejte se na hlavní parametry při výběru půjčky.

Délka splácení

V každé dobré smlouvě by mělo být datum, do kdy musíte mít půjčku zaplacenou. Bez toho by se také mohlo stát, že pošlete několik splátek, než vám banka dá vědět, že už máte zaplaceno.

Vlastnosti půjčky

Je součástí ceny (RPSN) půjčky i pojištění schopnosti splácet? Máte možnost odložit splátky nebo půjčku předčasně splatit? Je možné upravit smlouvu? Při výběru úvěrů, především těch velkých, byste měli brát v potaz různé vlastnosti.

Blízkost poboček

Jakmile sjednáváte půjčku přes internet nebo nezávislého poradce, zjistěte si, kde je nejbližší pobočka vaší banky. Když si vyberete takovou, která má pobočku 60 kilometrů daleko, snadno se při cestě tam a zpět ztratí rozdíl mezi bankou, kterou sice máte kousek, ale nabídla vám o něco málo horší podmínky úvěru a tou druhou. Ne vždy a všechno vyřešíte přes internet.

Detailní znalost půjčky

Vždy čtěte smlouvy a pozorně. Nenechte se přitlačit k rychlému podpisu, nespěchejte a nespoléhejte se na férovost banky. Tento bod vás může stát hodně peněz, když ho podceníte. Jakmile něčemu nerozumíte, zeptejte se a nechte si vše vysvětlit. Zbystřete, když s vámi pracovník banky nebude schopen nebo ochoten spornou část projít.

Ověřený poskytovatel půjčky

Půjčky nabízí banky i další nebankovní společnosti. Výběr proto omezte jen na solidní poskytovatele. Jak je poznat? Netají svou adresu, mají jasné podmínky půjčky, dokáží odpovědět na všechny dotazy a nechají vás v klidu prostudovat všechny dokumenty.

Ideální poskytovatel má přehledný web, kde je k dispozici dostatek informací, telefonní linku pro zákazníky a neskrývá žádné podstatné informace (RPSN, celkové poplatky za vyřízení a poskytnutí půjčky nebo za předčasné splacení).

Bankovní půjčka

Význam bankovní půjčky je jasný – půjčujete si u banky. Jejich hlavní předností, mimo solidnosti a spolehlivosti, je úrok. Půjčky získáte mnohem výhodněji než u nebankovních půjček. Zároveň se bankovní instituce vyznačují větší obezřetností. Řeší, komu půjčku dají a komu zase ne.

Potencionální žadatelé musí projít poměrně náročným výběrem a prokázat dobrou bonitu i schopnost splácet. Je to výhoda pro banku i žadatele. Banka nedá své peníze někomu, kdo má malý příjem nebo má záznam v registru dlužníků či v databázi SOLUS, a tím ho ochrání před dalším zadlužováním.

Naopak nevýhodou bankovních půjček může být o něco delší schvalování a nutnost připravit si víc dokladů. Ale ani to neplatí vždy. Pokud už u banky máte účet, chodí vám na něj příjem a chcete klasickou neúčelovou půjčku v nižší částce, stačí často vyřídit žádost jen přes internetové bankovnictví.

Nebankovní půjčka

Na českém trhu existuje velké množství nebankovních institucí. Díky zásahům České národní banky se jejich počet trochu redukoval, přesto jich stále dost zůstává, a ne každá je solidní. Jejich předností je rychlost vyřízení, minimum potřebných dokladů a neřešení registrů, příjmů apod. Je to však něco za něco. Za takovou půjčku totiž zaplatíte mnohem víc peněz.

Podmínky nebankovních společností jsou často velmi nevyhovující, což zjistíte až poté, co si nějaký takový úvěr sjednáte. Úrokové sazby, poplatky za půjčku apod. se dokáží vyšplhat opravdu vysoko.

Pokud vám v bance nedají půjčku, asi existuje nějaký důvod, proč to tak je. Raději tedy zapracujte na jeho odstranění, než abyste svou důvěru vložili do nevýhodného úvěru. Rozhodně zvažte všechna pro a proti.

Úroková sazba není směrodatná

Všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musí podle zákona o spotřebitelském úvěru sdělovat tzv. RPSN (roční procentuální sazba nákladů). To je ukazatel, který určuje skutečnou "cenu" půjčky. Mimo úrokové sazby jsou v RPSN zohledněné i poplatky spojené s půjčkou.

Když uvidíte půjčku s nízkou úrokovou sazbou, ale velkými poplatky, nemusí být ani zdaleka tak výhodná, jak se jeví. Na druhou stranu půjčka s na první pohled vysokou úrokovou sazbou a nulovými poplatky může být ve finále mnohem levnější. Až budete řešit půjčku, zajímejte se o RPSN, které se týká vás konkrétně, neřiďte se podle toho, které se objevuje v modelovém příkladu nebo v reklamách.

Zjaímá vás, co ovlivňuje úrok u půjček? Přečtěte si náš článek.

Jsou bonusy opravdu "bonusy"?

Odpuštěné splátky, za včasné splácení odměny, při půjčce nad určitý obnos dostanete zpět zaplacené úroky apod. Reklamy, které vás mají navnadit a přilákat do dané společnosti.

V praxi to však často funguje tak, že vám banka poskytne předraženou půjčku a následně vám ji zlevní, pokud splácíte včas. A včas kolikrát znamená, že se neopozdíte ani o den, jinak máte smůlu.

Samozřejmě nelze vždy říct, že všechny bonusy a lákadla jsou špatné. Některé mohou být i docela výhodné a při splnění podmínek opravdu dostanete to, co vám banka slíbila. Abyste se ve velkém množství bonusů nemuseli prodírat sami, udělali jsme to za vás a vydali jsme se na lov bonusu za uzavření půjčky.

Účelová nebo neúčelová půjčka

Při výběru půjčky se často můžete setkat s pojmem účelová nebo neúčelová půjčka. Jaký je v nich rozdíl?

Účelové půjčky

Jak již z názvu vypovídá, u tohoto druhu půjček chce banka přesně vědět, na co budou peníze použity. Často půjčené peníze ani neuvidíte, protože je banka, na základě předložených faktur, zašle rovnou dodavatelům služeb nebo prodejcům produktu. Pro banku představují tyto půjčky nižší riziko a bývají úročené nižší úrokovou sazbou. Mezi účelové půjčky nepatří hypotéky.

Neúčelové půjčky

Neúčelové půjčky jsou pravým opakem těch účelových. Nemusíte nic dokládat a peníze využijete na cokoliv. Zaplatíte za ně ale obvykle víc, protože bývají úročené vyšším úrokem.

• Také se můžete podívat na to, jaké jsou základní druhy úvěrů a půjček. Pomůže vám to lépe se orientovat a správně vybrat.

Zástava nemovitosti

Zástava nemovitosti se často využívá u hypoték, úvěrů na bydlení a podobných úvěrů. Z obecného hlediska můžete o zástavním právu říct, že se jedná o institut, díky kterému může vzniknout právo na zastavenou věc i u někoho jiného, než je majitel.

Zástavní právo zajišťuje, že pokud dlužník nemůže plnit své povinnosti vyplývající ze smlouvy, má věřitel pravomoc prodat zastavěnou věc a uspokojit svou pohledávku. To už je samozřejmě krajní řešení, kam se nikdo nechce dostat. Vždy je preferována dohoda všech stran.

Velmi důležitým faktem je také to, že zástava nemovitosti ve prospěch banky nikterak neomezuje práva klienta k této nemovitosti. Dále je majitelem. Musí ji jen udržovat v takovém stavu, aby se nesnižovala její hodnota.

Požaduje banka ručitele?

U některých půjček požaduje banka ručitele. Je to osoba odlišná od dlužníka. Ručitel na sebe dobrovolně přebírá povinnost zaplatit dluh věřiteli (bance) v případě, kdy ji dlužník neuhradí. Ručitel funguje vlastně jako taková pojistka, když dlužník přestane splácet a nereaguje ani na upomínky.

Musí projít stejným schvalovacím procesem jako žadatel o úvěr. Banky se podívají na jeho platební morálku, zkontrolují registr dlužníků, mohou požadovat potvrzení o příjmech apod.

Zkuste domácí banku

Banka, kde máte vedený běžný účet, chodí vám na něj výplata a vše z něj platíte, vám může poskytnout mnohem výhodnější nabídku, protože jste její klient. Ta nabídka může být i neveřejná. Vždy se informujte u své banky, zda-li vám není schopná dát zajímavější nabídku než konkurence.

Jestliže už jste u své banky nějakou půjčku měli, stačí často vyřešit svou žádost jen přes internetové bankovnictví, popřípadě stačí chvilka na pobočce. Ne vždy se tak vyplatí kočovat mezi jednotlivými bankami ve snaze "objevit" to nejlepší z nejlepších, protože to můžete mít přímo "pod nosem".

Závěr

Mohlo by se zdát, že brát si půjčku je nanejvýš riskantní a bankám se nedá věřit. Tak to samozřejmě není. Banky chtějí generovat zisk a k tomu potřebují spokojené klienty. Protože je jich na trhu poměrně dost, máte jistotu, že se vám budou snažit nabídnout to nejlepší.

Proto neskákejte hned po první nabídce, ale raději si najděte dostatek času na prostudování jednotlivých nabídek. S výběrem by vám mohlo pomoci i naše Srovnání půjček 2024.