Je jistotní účet bezpečné úložiště pro vaše peníze?

Co je to jistotní účet?

Jistotní účet, někdy nazýván jako vázaný účet, je bankovní produkt, který slouží k bezpečnému uložení peněz určených ke konkrétním účelům. Peníze z jistotního účtu jsou převedeny cílové osobě (kupujícímu), až když dojde ke splnění podmínek pro jejich výplatu.

Prakticky se jedná o podobnou funkci jako je notářská nebo advokátní úschovna, které jsou také používány k úschově většího objemu peněz při prodeji nemovitosti či vypořádání dědictví. Jistotní účet je však považován za mnohem výhodnější, ačkoliv ne příliš pružnou variantu. V řádcích níže si vysvětlíme proč.

Rozdíl mezi finančními úschovnami

Princip funkce jistotního účtu, notářské úschovny a advokátní úschovny je v základu stejný. Všechny tři typy úschoven slouží k uložení většího objemu peněz. Nějaké rozdíly by se mezi nimi však našly.

Advokátní úschovna

Advokátní úschovna funguje na základě smlouvy o úschově, přičemž klient posílá peníze na bankovní účet. Pro každou úschovu je advokáty používán individuálně vytvořený účet. Úschova peněz u advokáta přináší leckteré výhody, zejména pružnost a schopnost reagovat na požadavky klientů.

Advokáti musí být ze zákona pojištění, jsou navíc registrováni v České advokátní komoře. Advokát vám je povinen potvrdit stav financí na účtu a průběžně informovat o všech změnách. Cena za advokátní úschovu je smluvní, není tedy podřízena žádnou vyhláškou nařizující výši ceny.

Notářská úschovna

Stejně jako advokáti, i notáři mají povinnost profesního pojištění, které se však nevztahuje na zpronevěru či jinou trestnou činnost. Zákon notářům ukládá vyhotovit smlouvu o úschově peněžního obnosu, která bude obsahovat jasně definované podmínky pro přijetí a výplatu peněz.

Cena za služby notáře je pevně stanovená vyhláškou ministerstva spravedlnosti 196/2001 Sb. a nelze ji nijak měnit. Zde se dostáváme k tomu, že poplatek za notářskou úschovnu je mnohdy ve srovnání s jistotním účtem u banky výrazně vyšší.

Jistotní účet u banky

Tématu jistotního účtu u banky věnujeme celý tento článek, proto v tomto porovnání zmíníme pouze základní rozdíly od předchozích úschoven.
Ačkoliv banku považujeme za bezpečný ústav, kterému se nebojíme s jistotou svěřit své finance, je nutné brát v potaz, že většina bank si stanovuje své vlastní podmínky pro vedení jistotního účtu.

Co se týká poplatků, je tato služba u banky obvykle levnější nežli například u notáře, na druhou stranu přístup většiny bank je spíš nepružný.
Při sjednávání smlouvy o vázaném účtu přistupujete na podmínky banky, pokud se tedy objeví nějaké změny, málokterá banka bude "tancovat, jak vy hrajete". Cena za bankovní úschovu se může pohybovat od 0,2 % do 0,3 % z celkové uschované částky.

Jak funguje jistotní účet

Prodej domu, auta či jiné cennosti s sebou nese určitá rizika pro prodávajícího i kupujícího. Než dojde k vyřízení potřebných formalit a k přepisům, chce mít prodávající jistotu, že má kupující finance k dispozici. Mohlo by se totiž také stát, že prodávající svůj majetek na kupce přepíše, ale neuvidí od něj ani korunu.

Proto pokud prodáváte nemovitost a chcete se vyhnout problémům, nejlepší volbou bude nechat kupujícího peníze uložit na jistotním účtu u některé z mála bank, které tuto službu poskytují.

Díky tomu budou finance zabezpečeny do doby, než dojde ke splnění ve smlouvě dohodnutých podmínek (vklad vlastnického práva kupujícího do katastru nemovitostí apod.). Po splnění všech stanovených podmínek jsou peníze vyplaceny prodávajícímu.

Výhody jistotního účtu

Smlouva o uložení peněz na jistotním účtu je výhodná pro obě strany. Kupující získá jistotu, že při dodržení všech podmínek obdrží za své finance smluvený majetek. Stejně tak prodávající může svou nemovitost bez obav přepsat na kupujícího, protože získá jistotu jeho bonity.

Obě strany navíc ušetří za poplatky u notáře. Finanční prostředky uložené na jistotním účtu se navíc zhodnocují stanovenou úrokovou sazbou. Připsané úroky poté obvykle plynou majiteli účtu.

• Jistota pro obě strany
• Ušetření za poplatky u notáře
• Zhodnocení uložených peněz

Jak postupuje banka

Poskytuje-li banka jistotní účet, otevře vám jej na základě oběma stranami podepsané smlouvy o jistotním účtu. Banku zajímají pouze podmínky uvolnění složených finančních prostředků – tedy jaké musí být splněné podmínky, aby mohly být peníze vyplaceny oprávněnému příjemci.

Banky si za tuto službu účtují od 1 % až do 2 % z částky uložené na jistotním účtu, přesné výše poplatků naleznete u jednotlivých bank níže.

Banky nabízející jistotní účet

Jistotní účet nabízí v České republice v současné době devět bank.

• Komerční banka
• Česká spořitelna
• Banka CREDITAS
• ČSOB
• UniCredit Bank
• Raiffeisenbank

Tyto účty jsou určeny jak běžným klientům, tak podnikatelům, firmám či veřejnému sektoru.

Komerční banka

Jistotní účet se jmenuje Dohoda o správě kupní ceny. Zbaví vás rizika při koupi nebo prodeji nemovitosti na území ČR.

• Poplatek za zřízení účtu: 0,2 % z celkové částky, min. 6 000 Kč – max. 20 000 Kč
• Poplatek za uzavření s individuální úpravou z podnětu klienta: 0,4 % ze spravované částky, min. 12 000 Kč
• Poplatek za ostatní změny z podnětu klienta: 0,2 % ze spravované částky, min. 6 000 Kč
• Poplatek za změnu v čísle účtu z podnětu klienta: 1 500 Kč
• Standardně se neúročí

Komerční banka

Česká spořitelna

U České spořitelny se jedná o Jistotní běžný účet, který lze sjednat pouze k hypotečnímu úvěru od ČS.

• Poplatek za vypořádání obchodu: 0,2 % z uložené částky, min. 6 000 Kč, max. 20 000 Kč
• Poplatek za individuální úpravy: 0,2 % z uložené částky, min. 6 000 kč max. 20 000 Kč
• Poplatek za sjednání dodatku: 0,2 % z uložené částky, min. 6 000 kč max. 20 000 Kč
• Úrokové zhodnocení u 1 mil. Kč: 0,01 %
• Úrokové zhodnocení u 3 mil. Kč: 0,01 %

Česká spořitelna

Banka CREDITAS

U Banky CREDITAS se setkáte s klasickým názvem Jistotní účet.

• Poplatek za vypořádání obchodu: 0,2 %, min. 5 000 Kč
• Poplatek za změnu či dodatek ke smlouvě z podnětu klienta: 3 000 Kč
• Bez zhodnocení

Banka Creditas

ČSOB

ČSOB svou bankovní úschovu nazvala Vázaný účet. Lze jej sjednat pouze k úhradě kupní ceny a v případě, je-li zakladatel účtu klientem ČSOB nebo čerpá u ČSOB hypotéku.

• Standardní poplatek za zřízení: 7 500 Kč
• Poplatek za zřízení s individuálními úpravami: 10 000 Kč
• Bez zhodnocení

ČSOB

UniCredit Bank

UniCredit Bank ponechala název účtu jako Jistotní účet.

• Poplatek za zřízení účtu: 0,3 %, min. 5 000 Kč
• Poplatek za vypracování dodatku ke smlouvě: 2 000 Kč
• Bez úročení

UniCredit Bank

Raiffeisenbank

U Raiffeisenbank mají v nabídce Vázaný účet.

• Vypořádání obchodu: 0,5 %, min. 5 000 Kč
• Bez zhodnocení

Raiffeisenbank

Podmínky založení jistotního účtu

Podmínky pro založení jistotního účtu se u většiny z uvedených bank neliší.

Banka požaduje předložení:

• Průkazu totožnosti (obou stran)
• Kupní smlouvu na nemovitost
• Další dokumenty dané konkrétním obchodním případem
• Je-li zakladatel účtu podnikatel, musí předložit originální nebo ověřenou kopii živnostenského listu/výpis z obchodního rejstříku nebo jiného registru

Následně dojde k uzavření písemné smlouvy mezi bankou, prodávajícím a kupujícím. Obvykle se smlouva uzavírá na dobu neurčitou.

Závěr

Jistotní účet je určitě dobrou volbou, pokud chcete předejít riziku a získat jistotu jak při prodeji nemovitosti nebo při její koupi. Díky tomu se mohou obě strany soustředit na obchod samotný a nemusí se obávat ať již nedostatku financí ze strany kupujícího nebo naopak nesplnění podmínek co se týká prodeje.

Uložení většího objemu peněz je navíc na jistotním účtu výhodnější, u některých bank jsou finance dokonce zhodnocovány. Při výběru banky je však třeba dbát na výši poplatků za zřízení účtu. Pokud se totiž částka uložená na jistotním účtu neúročí, může být tento účet dokonce z důvodu poplatků oproti notářské či advokátní úschovně nevýhodný.