Jak si bezpečně zajistit rentu dříve než v 60 letech?

Klidná penze je přáním snad každého tvrdě pracujícího člověka. Někdo chce procestovat svět, někdo užívat teplo domova a hrát si s vnoučaty. V každém případě musíte v penzi počítat s běžnými náklady na život a případně i s náklady na splnění těchto snů.

Aktuální nastavení důchodového systému a gradující penzijní krize bohužel znamenají pro mnoho seniorů důchod, se kterým nejsou spokojeni nebo dokonce v některých případech finančně nevychází. Jelikož se situace zhoršuje a generace dnešních mladých bude ráda, když nějaký důchod bude mít, je prakticky standardem si na důchod odkládat ze svého.

Kam si odkládat na penzi?

Existuje mnoho způsobů, kam lze peníze vkládat. Některé způsoby jsou velmi efektivní, jiné méně. Bohužel lidé mají tendenci tíhnout k těm neefektivním. Proč tomu tak je? Doba je rychlá a finanční trhy a produkty se velmi rychle vyvíjí. Na tyhle změny se často nestíháme dostatečně rychle přizpůsobit. Jeden příklad za všechny je stavební spoření, jakožto spořicí produkt.

Stavební spoření

Když stavební spoření začínalo, jednalo se vzhledem k vlastnostem produktu a možným alternativám k výbornému způsobu spoření. Dnes však, poté co byla několikrát snížena státní podpora u stavebního spoření a trh se rozvinul na velmi širokou paletu možností spoření a investování, se stává stavební spoření téměř nepoužitelné. Nicméně ve spoustu lidech nadšení z tohoto produktu zůstává, přesto, že už není o co stát a existují dnes lepší alternativy.

Kde začít?

V prvé řadě je potřeba si uvědomit, jak dlouhý je náš investiční horizont. Mám důchod "za dveřmi" nebo jsem mladý a mám ještě desítky let čas? Od toho se bude odvíjet strategie, kde mít prostředky uložené a kam posílat nové vklady.

Pokud plánujete odejít do penze a začít čerpat rentu do 3 let, budete spíše využívat uložení prostředků v hotovosti případně v investičních nemovitostech. Prostředky s plánovanou dobou čerpání za 4–9 let lze zhodnocovat například v dluhopisových a realitních fondech. Zacházení s těmito rezervami rozebíráme v článku Jak tvořit rezervy.

Pokud máte prostředky, které plánujete čerpat jako rentu za 10 a více let, skvělou volbou pro vás může být investice do akcií.

Proč akcie?

Akcie je cenný papír, se kterým je spojeno mimo jiné právo jeho držitele na podíl na zisku dané společnosti. Jinými slovy, zakoupením akcie se v podstatě stáváte spolumajitelem dané firmy. Díky tomu můžete finančně profitovat z úspěchů společnosti formou podílu na zisku tzv. dividend, které mohou být vypláceny například jednou ročně všem držitelům akcií. Další důležitou složkou je růst hodnoty společnosti se kterým v dlouhodobém horizontu zpravidla roste hodnota dané akcie a tím i hodnota vašeho portfolia.

Průměrný dlouhodobý výnos akciového portfolia může činit okolo 9 % p. a.p. a. = ročně (per annum) Vezmeme-li v potaz 3% inflaci, dostává se našim penězům zhodnocení až 6 % p. a. v reálné hodnotě. Daň za takový výnos je hlavně kolísání hodnoty portfolia. Může se vám stát, že hodnota vašich akcií v krátkém čase klesne třeba o 20–30 % případně i více v závislosti na stavbě portfolia. Kdo ale dodrží svůj investiční horizont a neprovede panický prodej v propadu, může se zpravidla těšit návratu hodnoty portfolia na původní hodnoty a často i překonání dřívějších maxim.

Jak si složit portfolio?

Neprůstřelné akciové portfolio musí být diverzifikované, to znamená, že si nekoupíme jen jednu nebo dvě akcie, ale rovnou desítky, stovky či tisíce akciových titulů. To nám zajistí stabilitu portfolia, když se například jednomu akciovému titulu přestane dařit.

Výkyv jedné akcie se mezi ostatními akciemi "ztratí" a nebude mít takový vliv na celkový výsledek portfolia. Zároveň diverzifikací zvyšujeme šanci, že "trefíme" akcie, které nadprůměrně porostou a zajistí nám pěkné zhodnocení portfolia.

Dvě možnosti složení portfolia

V praxi máme dvě základní možnosti, jak akciové portfolio složit a vést. První možností je svépomocí. Výhodou je, že se vyhnete poplatkům za správu portfolia a ostatním nákladům, které v sobě nesou například fondy.

Pokud se rozhodnete, řídit si své portfolio kompletně sami, musíte se připravit na nemalou časovou investici. Je nutné najít vhodného brokera,Broker = obchodník s cennými papíry přes kterého budete akcie kupovat a naučit se s ním pracovat. To je ale ten lehčí úkol.

V čem je problém?

Kámen úrazu nastává spíše v momentě, kdy si uvědomíte, že nejste expert na akcie. Buď můžete věnovat spoustu času a úsilí abyste se jím stali nebo jednoduše nakoupíte pár akcií, které vám doporučil kamarád nebo "youtůber".

Nechme stranou kvalitu těchto doporučení a zeptejme se na zásadní otázku. Když mé akcie spadnou o 50 % či více a všude uvidím negativní zprávy, dokážu udržet nervy na uzdě a neprodat? I přes to, že vlastně netuším proč tyto konkrétní akcie mám, kromě toho, že mi je někdo doporučil?

Většina lidí to bohužel nedokáže a tak investování svépomocí končí většinou v mínusu. Jeden známý broker například uvádí, že 80 % retailových investorů, investujících svépomocí, končí ve ztrátě.

Nechte to na odbornících

Druhou možností je investování nechat na odbornících, kteří se mu naplno věnují každý den a mají patřičnou kvalifikaci. Přesto, že jim jako v každé jiné službě musíme nějak zaplatit (většinou formou poplatků), konečný výsledek bude pro běžného investora pravděpodobně lepší.

Veškeré složení i správu investic můžete nechat na portfolio manažerovi a na vás už je jen sestavit si sami nebo s kvalifikovaným finančním poradcem investiční plán. Ten potom dodržet a užít si zhodnocené prostředky. Jet na dovolenou z peněz vydělaných dlouhodobým investováním, které vás nestojí skoro žádný čas, zní lákavě nebo ne?

Praktické tipy k investování

Nejznámější formou investování v Česku, jsou investice do podílových fondů. U těch je zásadní jejich správný výběr a nastavení smlouvy. Pokud chcete využít této formy investování, dbejte na to, abyste měli neprůstřelný plán, se kterým vám může pomoct bankéř nebo finanční poradce. Nebojte se je bombardovat otázkami, dokud vám nebude vše jasné a nebudete rozumět všem základním principům fungování takovéto investice a nastavení smlouvy.

Další možností jsou dnes velmi populární ETF fondy. Tyto volně obchodovatelné fondy jsou pasivní, takže "jen" kopírují trh. Výhoda těchto fondů je především ve velmi nízkých poplatcích. Tyto fondy můžete jednoduše nakoupit třeba na stránce Portu, na kterou jsme dělali recenzi.

Závěrem

Příprava na penzi vyžaduje zejména dobrou strategii, která se odvíjí hlavně od času, který vám zbývá do penze. Pokud vám ještě nějaký čas zbývá, zamyslete se nad využitím akcií. Není třeba se jich bát, stačí pouze diverzifikovat a dodržet investiční plán. Když to dokážete, jednou si za to poděkujete třeba někde z pláže.