Staré dobré penzijko
Jedna z hrdých součástí důchodového systému. Zaujímá pozici třetího pilíře, který je bezesporu velmi důležitým pro bezstarostnou penzi. Dalo by se o něm říci spoustu, například, že je to nejlépe státem podporovaný spořicí produkt v Česku. To ano. Je to však i nejlepší spořicí produkt v naší krásné zemi? Zde už je třeba být skeptičtější.
Co vše nám toto připojištění nabízí?
- Státní podpora až 230 Kč/měsíčně
- Snížení základu daně až o 12 000 Kč = Nižší daňová povinnost o 1800 Kč
- Možnost příspěvku zaměstnavatele
Pojďme to vzít hezky od začátku
Co dělat pro dosáhnutí státní podpory 230 Kč/měsíc?
Pravidla jsou přesně stanovena. Nárok na státní příspěvek vzniká při odkládané částce 300 Kč měsíčně. Ten činí 90 Kč. Pak již jsou to jednoduché počty. Za každou stovku dostaneme 20 Kč státní příspěvek navíc.
Pro dosáhnutí částky 230 Kč tedy musíme měsíčně spořit alespoň 1000 Kč.
Jak dosáhnout maximálního snížení daně?
Pro získání povoleného odpočtu musíme jít ještě výše.
Výčet pravidel hovoří opět jasně. Pro získání možnosti odpočtu musíme spořit částku minimálně 1 100 Kč měsíčně. Tento úkon nám dovolí roční daňový odpočet 1 200 Kč, tedy sníženou daňovou povinnost 180 Kč.
Obdobně jako u předchozího příkladu, pak za každou stovku navíc dostaneme o 1 200 Kč vyšší nezdanitelnou položku a o 180 Kč nižší daňovou povinnost.
Podtrženo sečteno. Pro získání odpočtu 12 000 Kč a snížení daňové povinnosti o 1 800 Kč vám nezbývá nic jiného, než spořit 2 000 Kč/měsíc.
Příspěvek zaměstnavatele
Tento benefit jasně hovoří sám za sebe. Pouze je třeba si vše takříkajíc „pohlídat“ volbu mezi životním pojištěním, a právě penzijním připojištěním. Dále také u změny zaměstnavatele.
Pozor na předčasné ukončení
U tohoto produktu je třeba klást obzvláště velký důraz na výklad podmínek. Přijít o zmíněné benefity může být jednodušší, než si člověk dokáže představit. Proto doporučuji se o všem vždy důkladně informovat.
A jak je to z výnosy?
Jednoduše. Zkrátka si při uzavření zvolíte fond podle rizikovosti . Ty jsou spravovány penzijními společnostmi. váš výnos má pak podobu výnosu vámi zvoleného fondu.
Tak co? Nejlepší?
Všechny benefity našeho penzijního připojištění zní velmi hezky. Když však nakouknete pod pokličku, nejsou zas tak skvělé, jak je někdo může popisovat.
Malé srovnání
Zkusme jen rychle provést malé srovnání. Představme si, že budeme počítat s 4% úrokem u penzijního připojištění. To postavíme naproti 8% úroku u pravidelných investic. Zvolíme částku 2 000 Kč měsíčně pro maximální benefity. To vše po dobu 30 let.
Kdo vyjde vítězem?
Penzijní připojištění si připsalo přibližně 1 400 000 Kč plus o 54 000 Kč nižší daňovou povinnost.
Pravidelná investice si připsala přibližně 1 900 000 Kč.
Nebudeme-li počítat další výhody pravidelných investic, pak čísla hovoří jasně.
Co jsou to pravidelné investice?
Fenomén posledních let. Nemusíte být odborníci, a přesto můžete investovat = spořit.
Všem doporučuji článek o pravidelném investování.
Závěr
Penzijní připojištění je jistě velmi zajímavým spořicím produktem. Zvláště pro konzervativnější tipy lidí. Bohužel však ztrácí svou atraktivitu spoustou podmínek.
Závěrem tedy můžeme říci, že jistě není nejlepším spořicím produktem v Českém ráji.