Jaké jsou registry dlužníků a jak požádat o výpis? Poradíme!

K čemu slouží registry dlužníků?

Může to začít zcela nevinně. Zapomenete zaplatit fakturu za energie či jakoukoliv jinou službu nebo splátku a dostanete se do registru dlužníků. Dozvědět se to můžete například při žádosti o úvěr.

Banka má totiž povinnost si vás pořádně prověřit. Bonitu klienta zkoumá nejen z výše příjmů, ale také z úvěrové historie a platební morálky uvedené právě v registrech dlužníků.

Banky, spořitelny a další finanční instituce jsou totiž ze Zákona o spotřebitelském úvěru povinny žadatele o půjčku prověřit. Jejich cílem není vám půjčování ztížit, ale zamezit finančním ztrátám způsobeným nespolehlivými dlužníky.

Naopak žadatel bez záznamu nebo s řádnou platební historií (tzv. pozitivním záznamem) může získat výhodnější půjčku s lepším úrokem.

Jaké jsou v ČR registry dlužníků?

V České republice jsou v případě fyzických osob relevantní pouze tři registry dlužníků: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI). Oba tyto registry provozuje společnost Czech Credit Bureau. Posledním z nich je Zájmové sdružení právnických osob SOLUS. Tyto registry shromažďují údaje o závazcích současných i minulých. A to většinou několik let zpět.

Neoficiálním registrem je CERD – Centrální registr dlužníků, kterému se budeme v článku také věnovat.

Pojďme se zaměřit na jednotlivé registry. Kdo se do nich dostane, jak požádat o výpis a jak na výmaz z registru? A pozor! Jakému registru se raději vyhnout?

Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Bankovní registr klientských informací je spravován společností Czech Banking Bureau. Byl vytvořen v roce 2002 uskupením bank. Jsou v něm shromážděny informace o všech klientech, kteří si vzali v nějaké z českých bank úvěr, disponují kreditní kartou nebo u úvěr pouze žádali. Tzn. nejsou zde uvedeni pouze neplatiči.

Přístup do registru má každá členská instituce, většinou se jedná o české banky. V BRKI jsou uloženy informace o sjednaných úvěrech, žádostech o hypotéku, kontokorentu či kreditních kartách.

Kdo může mít v registru záznam?

V tomto registru se můžete ocitnout i v případě přečerpání kontokorentu či včasném splácení úvěru. Je zde uveden každý dlužník – i ten, který řádně splácí svoji půjčku nebo dokonce ten, kdo o úvěr pouze zažádá. Po splacení zůstává záznam v registru čtyři roky, v případě žádosti o úvěr jeden rok.

Banky jej využívají k hodnocení bonity klienta. Co je to bonita klienta a jak ji zvýšit se dozvíte v našem článku. Výmaz z registru není prakticky možný.

O výpis můžete požádat třemi způsoby:

• On-line

Vyplňte formulář na webových stránkách, poplatek činí 100 Kč

• Poštou

Vyplníte žádost o výpis, poplatek činí 200 Kč + poštovné

• Osobně

V klientském centru, poplatek činí 200 Kč

Nebankovní registr klientských informací (NRKI)

Nebankovní registr klientských informací funguje na podobném principu jako BRKI, ale slouží zejména institucím poskytujícím nebankovní úvěry. NRKI je spravován, jak název napovídá, nebankovními finančními společnostmi. Jsou zde záznamy o nebankovních úvěrech fyzických i právnických osob, leasingu apod.

Kdo se do NRKI dostane?

V registru jsou uveřejněni všichni žadatelé o nebankovní úvěr i ti, kdo nebankovní půjčku mají, pokud však není úvěr poskytnut, záznam je po půl roce vymazán. Ostatní zápisy jsou uveřejněny čtyři roky po splacení dluhu.

Ani tomto registru nelze zažádat o předčasné vymazání, ale pokud zjistíte chybu nebo nepřesný údaj, můžete se obrátit s žádostí o opravu na Klientské centrum. Každý požadavek je posuzován individuálně. Aby mohlo dojít k vymazání, musí být úvěr splacený.

Jak získat výpis

• On-line

Vyplňte formulář na webových stránkách, poplatek činí 100 Kč

• Poštou

Vyplníte žádost o výpis, poplatek činí 200 Kč + poštovné

• Osobně

V klientském centru, poplatek činí 200 Kč

Zájmové sdružení právnických osob SOLUS

Nejznámějším registrem dlužníků je Zájmové sdružení právnických osob SOLUS. Je používán nejen bankami a leasingovými společnostmi, ale také dodavateli energií, mobilními operátory a dalšími společnostmi, které poskytují služby s pravidelnou splatností.

SOLUS se dělí na negativní a pozitivní rejstřík.

Kdo může mít v SOLUS záznam?

Do pozitivního rejstříku SOLUS se dostanete poměrně snadno, stejně jako u předchozích dvou. Například stačí o úvěr pouze zažádat. Ale to vás nemusí příliš trápit. Horší je to, když se dostanete do negativního rejstříku.

Stačí dvakrát po sobě neuhradit splátku úvěru či třikrát po sobě opomenout uhrazení jiné pohledávky nad 500 Kč (faktura za volání či energie) nebo pokuty a negativní záznam v SOLUSU vás nemine. Rejstřík obsahuje i záznamy o insolvencích. Výmaz ze SOLUS není možný, záznam je držen tři roky.

Výpis je možné získat následující způsoby:

• Žádost o písemný výpis, poplatek činí 270 Kč
• Elektronický SMS výpis, poplatek činí 99 Kč

Pozitivní a negativní záznam

Záznamy v registrech mohou mít dva charaktery: pozitivní a negativní. Pokud máte pozitivní zápis v registru dlužníků, většinou se jedná o již splacenou půjčku či řádně splácený úvěr.

V tom případě vám může být takový záznam prospěšný a banka vás vyhodnotí jako důvěryhodného klienta. Díky tomu máte vysokou šanci získat další úvěr, a to navíc za výhodných podmínek.

Negativní záznam v registru naopak vypovídá o špatné platební morálce. Pokud tedy nesplácíte půjčku včas či jste ve zpoždění se splátkami, může vám tato skutečnost ztížit získání dalšího úvěru a v případě jeho přiklepnutí vám banka pravděpodobně nasadí vyšší úrok – z důvodu vaší nízké bonity.

Pozor na Centrální registr dlužníků (CERD)

Centrální registr dlužníků České republiky je neoficiální úvěrový registr. Jedná se o soukromý projekt českého podnikatele Jiřího Jedličky, který jej ovládá za pomoci společnosti CERD SYSTÉM LLC, registrované v USA.

Za 300 Kč můžete z tohoto registru získat vystavený výpis, který banky neuznávají a neakceptují, protože se jedná o kontroverzní a ničím nepodložený zdroj informací. Česká obchodní inspekce před tímto registrem již několikrát varovala, v roce 2017 mu dokonce uložila pokutu 60 tisíc korun.

Jak se registrům dlužníků úspěšně vyhnout?

Nejlepší je nepůjčovat si vůbec. Lehce se to radí, ale hůře provádí. Proto, když už jste rozhodnuti se zadlužit, velmi dobře si propočítejte, zda budete mít každý měsíc na splátky. O úvěr pak žádejte v bankovních institucích, které jsou pod dohledem České národní banky.

Důležitá je také komunikace s věřitelem. V případě neschopnosti splácet, či jakýchkoliv dalších finančních problémech, jej kontaktujte a pokuste se společně najít vhodné řešení. Mnoho českých bank již nabízí odložení splátek, posunutí data splácení a pojištění v případě neschopnosti splácet. Vždy je lepší svoji finanční situaci řešit než dělat mrtvého brouka. Můžete se tak vyhnout negativním záznamům v registrech dlužníků.