Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Otázka bankovních a nebankovních půjček je velmi často probíraná. Lidé se obvykle ptají, jaký z těchto dvou typů půjček je výhodnější nebo jakou z nich zvolit. Na to však nelze úplně jasně odpovědět. Každému totiž bude vyhovovat jiná půjčka. Jak se tedy liší bankovní a nebankovní půjčka? Obě mají své výhody, ale i nevýhody! Jaké?

Bankovní půjčka

Poskytovatelem bankovních půjček je vždy banka, přičemž bankovní půjčky jsou většinou považovány za výhodnější nežli ty nebankovní. Jsou vhodné pro ty, kdo si chtějí půjčit větší obnos peněz na delší dobu. Například za účelem financování rekonstrukce, nového bydlení nebo koupě auta.

Banka je přísnější, co se schvalování týká a procesy sjednávání jsou proto delší. Možná si na půjčku od banky chvíli počkáte, ale už ani to nebývá pravidlem. Nové moderní banky již většinou umožňují sjednání půjčky online, což probíhá snadno a rychle.

Nejen, že banka je jako poskytovatel mnohem důvěryhodnější, ale navíc nabízí spousty dalších možností. Můžete si tak například sjednat různá pojištění schopnosti splácet, získat bankovní nebo spořicí účet s vedením zdarma, kreditní kartu, odložené splácení apod.

Nebankovní půjčka

Nebankovní půjčka je určena pro ty, kdo potřebují rychle a snadno půjčit určitý obnos peněz, obvykle na kratší dobu. Důvodem bývá nenadálý finanční výdaj, který je třeba urychleně vyřešit, aby nepřerostl ve větší dluh.

Nebankovní společnosti většinou nemají složité procesy schvalování a půjčí tak skoro každému. Uchylují se k nim tedy i lidé, kterým z jakéhokoliv důvodu nepůjčila banka. Tyto půjčky jsou většinou krátkodobé a v nižších částkách.

Vzhledem k tomu, že žadatelé nejsou příliš prověřováni, co se týká schopnosti splácet (a půjčka je bez ručení a velmi rychlá) jsou zde typické vysoké úrokové sazby.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru

Na začátku prosince 2016 nabyl účinnosti zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelských úvěrech. Hlavním bodem bylo zpřísnit pravidla pro poskytovatele půjček a změnit tak právní úpravu všech spotřebitelských úvěrů od 100 Kč až do několika miliónů korun.

Tato změna se dotkla zejména nebankovních společností, které jsou pro poskytování půjček nově povinny vlastnit licenci ČNB. Banka díky tomu na všechny subjekty dohlíží a kontroluje dodržování zákona. Při sjednávání půjčky si proto vždy dejte pozor, zda poskytovatel vlastní licenci ČNB.

Kdo je férovější?

Za ty férovější byly dříve považovány bankovní společnosti. Ale i z důvodu výše zmíněné novely zákona a zpřísněných podmínek se pozvedla úroveň férovosti také u nebankovních společností. Vzhledem k tomu, že jsou povinné vlastnit licenci ČNB a důsledněji prověřovat své žadatele i jejich bonitu, výrazně se tak zvyšuje ochrana spotřebitele.

Navíc získání licence není nic snadného. Hlavní podmínky jsou:

• Kapitál ve výši 20 000 000 Kč
• Odborná způsobilost
• Sídlo v ČR a dozorčí rada
• Doložení trestní a finanční bezúhonnosti
• Průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů

Široký výběr půjček

Co se týče výběru půjček, zde dominují nebankovní společnosti, které mají rozmanitější nabídku. Poskytnou jak mikro půjčky, tak i spotřebitelské půjčky a hypotéky. Navíc půjčí téměř každému, a to flexibilně.

Nabídka bank většinou začíná na spotřebitelských úvěrech a končí u hypoték. Například půjčku před výplatou u banky rozhodně nenajdete. Na druhou stranu banka vám nabídne i mnoho rozličných finančních služeb, jako je spoření, pojištění, investování, založení běžného účtu a další.

Podmínky získání půjčky

Pokud budete žádat o půjčku, podmínky získání mohou být první překážkou. Zejména banky jsou v tomto případě přísnější a důsledně prověřují bonitu žadatele a platební historii. Naopak nebankovní společnosti jsou v tomto benevolentnější a často půjčí i problémovému žadateli, kterému banka půjčit nechtěla.

Jak banky prověřují bonitu klientů? Podívejte se na náš článek Co je to bonita klienta a podle čeho ji banky posuzují?

Rychlost získání

V tomto případě nelze přesně určit, jaký poskytovatel je rychlejší. Některé banky se pyšní super rychlým sjednáním půjčky online, stejně tak i nebankovní společnosti slibují půjčky do několika minut.

Žádáte-li o úvěr u banky, u které máte bankovní účet a již nějakou platební historii, bude celý proces žádosti i sjednávání mnohem rychlejší, než kdybyste byly pro banku novým klientem.

Má poskytovatel pobočku?

Dalším důležitým faktorem je dostupnost poboček. Ačkoliv se finanční služby přesouvají do online prostředí, někdo raději upřednostní osobní přístup a konzultaci s obchodním zástupcem.

V tomto případě dominují banky, které mají kamenné pobočky a většina z nich umožňuje sjednání produktů osobně. Nebankovní společnosti zde pokulhávají, protože obvykle fungují více online či telefonicky, případně vysílají své zástupce přímo ke klientům domů.

Jaká půjčka je výhodnější?

Nelze přesně určit, jaký segment půjček je výhodnější. To totiž záleží především na individuálních požadavcích a možnostech daného žadatele a současně na konkrétních nabídkách poskytovatelů. Obecně však platí, že výhodnější je půjčka od banky a to i z toho důvodu, že banky mají přísnější podmínky získání úvěru.

Hlavní ukazatel výhodnosti půjčky je přeplatit co nejméně. Tedy sjednat si půjčku s co nejnižší úrokovou sazbou a zejména pak s nízkým RPSN, do kterého jsou zahrnuty i všechny poplatky.

Více o tom, co ovlivňuje úrok u půjček a jaký význam má RPSN si můžete přečíst v našem článku Co ovlivňuje úrok u půjček.