Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka – co je výhodnější?

Stavební spoření ve zkratce

Stavební spoření je oblíbený způsob ukládání volných peněz vkladatelů. V průběhu spoření je možné čerpat státní podporu a po jeho skončení si pak může klient zažádat o úvěr ze stavebního spoření. To ovšem není samozřejmé a je nutné splnit ještě další podmínky.

Účastníkem stavebního spoření může být fyzická osoba (při splnění určitých podmínek získá státní podporu) a právnická osoba (na státní podporu nemá nárok).

Samotné spoření má dvě fáze: fázi spořicí a fázi úvěrovou. Ve fázi spořicí ukládá vkladatel určitou peněžní částku a stát mu k těmto penězům ještě přidá další peníze (vždy 10 % z naspořené částky v příslušném kalendářním roce, ale maximálně 2 000 Kč).

Nárok na výplatu státní podpory má jen ten, kdo po dobu 6 let nijak nenakládal s vkladem. Vklady a státní podpora nejsou úročeny. Fáze úvěrová spočívá v získání výhodného úvěru na bydlení.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Získat řádný úvěr ze stavebního spoření můžete ve chvíli, kdy máte naspořeno určité procento z cílové částky (25 až 50 %), ukládáte peníze minimálně dva roky a dosáhli jste dostatečného hodnotícího čísla. To si volí stavební spořitelna interně. Čím více peněz máte uloženo po delší dobu, tím lepší bodové hodnocení.

Pokud úvěr získáte, máte garantovanou úrokovou sazbu během celé doby trvání úvěru. Splátka úvěru obsahuje splátku jistiny (dlužná částka) a splátku úroku. Řádný úvěr ze stavebního spoření se velice hodí ve chvíli, kdy plánujete rekonstrukci nebo modernizaci a již nějakou dobu si na stavební spoření ukládáte peníze. V případě menšího úvěru nemusíte ručit nemovitostí.

Výhody

• Není nutné dokládat příjem
• Úvěr můžete doplatit kdykoliv a bez sankce
• Máte garantovanou úrokovou sazbu
• Zástava nemovitostí není nezbytná

Nevýhody

• Úrokové sazby jsou vyšší než u hypotečního úvěru (to se ale může kdykoliv změnit)
• Někdy je požadován ručitel nebo musíte uzavřít životní pojištění
• Poplatek při sjednávání smlouvy o stavebním spoření
• Nelze uzavřít hned

Meziúvěr (překlenovací úvěr)

I na meziúvěr se váže nutnost mít uzavřené stavební spoření. Oproti řádnému úvěru si ho ale můžete sjednat ihned po uzavření smlouvy. Může být dobrou alternativou ve chvíli, kdy nedostanete řádný úvěr.

Čekají vás ale některé poplatky navíc. Poplatek za sjednání překlenovacího úvěru i poplatek za vedení úvěrového účtu nebo za vedení účtu stavebního spoření. Zároveň také splácíte úvěr z dlužné částky a musíte spořit. Je tedy finančně náročnější. Nelze ho doplatit nebo refinancovat, jen ve vážných životních situacích.

Meziúvěr je zaplacen až na konci svého trvání, a pak přechází na úvěr řádný. Hodí se hlavně ve chvíli, kdy potřebujete nebo chcete koupit nemovitost a nemáte naspořeno dostatek peněz k hypotéce nebo ještě nesplňujete podmínky pro získání řádného úvěru na svém stavebním spoření.

Výhody

• Nemusíte mít nic naspořeno
• Dosáhnete na státní podporu, protože vám stále běžní stavební spoření
• Není nezbytná zástava nemovitosti nebo prokazování příjmu
• Úvěry jištěné nemovitostí se mohou splácet delší dobu a úrokové sazby bývají nižší

Nevýhody

• Úroky se splácejí z celé půjčené částky, která se nesnižuje
• Část splátky jde na zaplacení úroků a část na stavební spoření
• Nelze bezplatně refinancovat nebo doplatit

Hypotéka

Peníze na bydlení můžete získat i prostřednictvím hypotečního úvěru (hypotéky). Takřka všechny typy hypoték musí být zajištěné nemovitostí. Splácení probíhá stejně jako u řádného úvěru ze stavebního spoření. Hypotéka se dá bezplatně refinancovat nebo doplatit po skončení fixace úrokové sazby. Za přirážku k úrokové sazbě ji u některých společností můžete refinancovat nebo doplatit kdykoliv.

V předchozích letech byly úroky hypoték na historickém minimu, a tak dávala drtivá většina lidí přednost jim. Pokud ale nemůžete nebo nechcete ručit nemovitostí, hypotéku nezískáte nebo s méně výhodnou úrokovou sazbou. Také není určena na menší obnos peněz. Obvykle existuje nějaká minimální hranice, pod kterou banky nejdou.

Za zpracování a poskytnutí hypotéky platíte většinou nějaké poplatky, ale můžete si počkat a vychytat akci zdarma. Vedení úvěrového účtu bývá zdarma. ČNB už několikrát poměrně výrazně zasáhla do hypotečních úvěrů a pravidla pro jejich získání se tak mnohonásobně zpřísnila. Už na ní dosáhnete jen s určitým příjmem, nedostanete hypotéku až do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, a také úrokové sazby rostou.

Hypotéka je vhodná vždy, když potřebujete více peněz a nevadí vám zástava nemovitosti. Banky u hypotečních úvěru zpravidla ponechávají větší volnost v podobě menších splátek a delší době splatnosti.

Výhody

• Delší splatnost
• Nižší splátky
• Většinou výhodnější úrokové sazby
• Nižší poplatky
• Možnost refinancování nebo předčasného splacení

Nevýhody

• Není určena na nízké částky
• Nutná zástava nemovitosti
• Kvůli přísnějším pravidlům se pro některé skupiny lidí stala nedostupná

Je pro vás lepší hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

Jak to tedy je? Je výhodnější hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření? Jednoznačně se odpovědět nedá. Každý z produktů má své výhody i nevýhody a každý se hodí v jiné situaci. O tom, co je výhodnější, rozhoduje i ekonomická situace rodiny, okolnosti, za kterých si klient úvěr bere, koncová částka nebo využití peněz.

Pokud už máte nějakou dobu stavební spoření založeno, nejspíš využijete možnost úvěru z něj, v opačném případě pro vás možná bude zajímavější hypotéka. Můžete rovněž využít i možnost kombinovat oba zmíněné produkty. Důkladně projděte své možnosti, vše si pečlivě spočítejte a rozhodněte se. Poslední slovo máte vždy vy.